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I- Les bases

L’assurance auto minimale - dite “assurance au tiers”, c’est-à-dire comportant la responsabilité civile - est obligatoire pour tous les véhicules qui circulent sur les routes françaises. Elle a pour objectif d’indemniser un tiers ou un passager lors d’un accident responsable.

II- Les formules

Les différentes formules de contrats d’assurance auto déterminent les niveaux de remboursements effectués par les compagnies d’assurance. Ces differents offres d’assurance auto permettent de faire des économies sur contrats d’assurance suivant votre profil ou celui de votre véhicule.

1- Tiers

L’assurance au tiers est l’assurance minimale obligatoire en France, qui comprend la responsabilité civile. En cas de sinistre responsable, elle protège uniquement les dommages causés à un tiers, comme son nom l’indique.

2- Intermédiaire

L’assurance automobile dite intermédiaire est une assurance au tiers améliorée grâce à des options, comme la protection contre le vol du véhicule ou le bris de glaces.

3- Tous risques

L’assurance tous risques est la formule d’assurance voiture qui couvre le mieux les véhicules et le conducteur, même en cas de sinistre responsable. Elle est recommandée pour tous les véhicules neufs ou récents.

4- Kilomètres

L’assurance auto au km est un type de contrat spécialement conçu pour les petits rouleurs. Il existe deux solutions d’assurance au km. L’assurance au forfait et l’assurance pay as you drive avec un boitier GPS. Il existe aussi l’assurance pay how you drive qui permet de payer moins cher en conduisant bien avec un boîtier qui analyse votre conduite.

5- Temporaire

Le contrat d’assurance auto temporaire permet d’être assuré sur une durée inférieure à une année, c’est qui n’est pas possible avec un contrat classique.

6- Jeunes

Les jeunes conducteurs sont des profils à risques pour les assureurs. Ils proposent généralement des contrats plus coûteux avec l’application d’une surprime. Il existe des solutions pour bénéficier de tarif plus avantageux comme la conduite accompagné ou des stages de conduite.

7- E-assurance

Les contrats d’e-assurance auto aussi appelés assurance auto en ligne est un type de contrat identique à un contrat dit "classique" avec pour seule différence que vous n’avez jamais d’interlocuteur direct en agence. C’est un contrat dont les devis et la souscription se réalise uniquement par internet. L’avantage de souscrire à une assurance auto en ligne, c’est d’obtenir son devis est son contrat immédiatement.

8- Collection

Une assurance auto de collection et un contrat spécialement étudié pour les véhicules anciens, et classés en véhicule de collection. Il permet d’assurer le véhicule pour obtenir une indemnisation à la hauteur de cote officielle du véhicule assuré.

8- VSP

Une voiture sans permis bénéficie de prix intéressant pour l’assurance, mais avec certaines conditions à remplir comme une vitesse maximum de 45 km/h et d’un poids maximum de 350kg.

III- Les garanties optionnelles

Elles permettent d’améliorer les contrats minimums de base proposés par les assureurs. Ces garanties limitent par conséquent les risques liés à un éventuel sinistre.

1- Bris de glace

La garantie bris de glace permet une couverture totale de tous les éléments vitrés d’un véhicule tel que le pare-brise, les rétroviseurs extérieurs, la vitre arrière et les vitres latérales. Certains contrats comprennent également les feux du véhicule. La déclaration d’un bris de glace n’engendre aucun malus au conducteur.

2- Incendie et explosion

La garantie incendie et explosion permet de couvrir les sinistres qui provoquent un incendie ou l’explosion du véhicule, suite à un attentat à la voiture piégée ou à cause de la foudre liée à l’orage, par exemples. En revanche, si l’incendie est la conséquence d’un mauvais entretien du véhicule, aucun remboursement ne sera effectué par la compagnie d’assurances.

3- Vol

La garantie vol vous assure contre la tentative de vol du véhicule et le vol avéré. Si l’auto n’est pas retrouvée dans un délai de 30 jours, l’assureur rembourse l’assuré à la hauteur de la valeur du véhicule. Il faudra prouver l’effraction pour bénéficier pleinement de cette garantie.

4- Protection juridique

La garantie protection juridique est une extension de la garantie défense recours qui est obligatoire dans le contrat au tiers. Elle permet un accompagnement de l’assuré dans ses démarches jusqu’à un éventuel procès.

5- Assistance 0 km

La garantie d’assurance assistance 0 km permet de bénéficier d’une assistance en cas de panne de l’auto, même devant le domicile. Généralement, les contrats permettent une assistance dans une limite supérieure à 50 km du domicile de l’assuré.

6- Véhicule de remplacement

La garantie véhicule de remplacement permet, à la suite d’un accident, de bénéficier du prêt d’un véhicule pendant la durée des réparations par le garagiste.

IV- Le contrat

1- Franchises

Pour chaque sinistre déclaré à l’assurance nécessitant un remboursement de la part de la compagnie d’assurances, une somme déterminée n’est jamais remboursée et reste à la charge du client. C’est ce que l’on appelle la franchise. Chaque garantie du contrat est accompagnée d’un montant de franchise.

2- Exclusions

Les exclusions de garanties sont importantes à connaître lors de la souscription d’une assurance auto. Il s’agit des conditions à respecter afin que l’assureur accepte de rembourser son client. Par exemple, un sinistre causé sous l’influence de d’alcool exclut bien évidemment tout espoir de remboursement de la part de la compagnie d‘assurances.

3- Plafonds

Les plafonds représentent les montants maximum que l’assurance s’engage à rembourser en cas de sinistre.

4- Résiliation

Avec la loi Hamon mise en place en 2015 la résiliation d’un contrat d’assurance auto de plus d’un an peut être résilié à tous moment par l’assuré. L’assureur peut également résilier le contrat pour les motifs suivants :

  • Non paiement
  • Alcool
  • Stupéfiants
  • Fausse déclaration
  • Retrait de permis

V- Sinistres

Pour une compagnie d’assurance auto, il existe plusieurs types de sinistres comme les accidents, le vol ou encore l’incendie. L’assurance prend en charge les dommages causés par ces sinistres suivant certaines conditions contractuelles ainsi qu’en fonction du degré de responsabilité du conducteur.

1- Constat amiable

Le constat amiable d’accident auto est un document officiel à remplir en cas d’accident de la circulation entre les deux parties impliquées. Il devra être rempli et signé par les deux parties sur les lieux du sinistre. L’objectif du constat amiable est de permettre aux assureurs des deux parties de comprendre les circonstances de l’incident avant de préciser la part de responsabilité de chacun.

2- Déclarer un sinistre

Lorsqu’un sinistre survient, il faut obligatoirement le déclarer à l’assurance pour obtenir une indemnisation de sa part. Pour cela, il est impératif de prendre contact - via téléphone, courrier ou sur internet - le plus rapidement possible avec l’assureur. Le délai légal est de 5 jours, à compter du moment où l’assuré a pris connaissance du sinistre. En cas de vol du véhicule, le délai est fixé à 48 heures.

3- Responsabilité

La responsabilité d’un sinistre est déterminée par l’assureur selon les informations obtenues via le constat amiable. Il existe 3 types de responsabilités pour un conducteur :

  • 100 % responsable : Il est jugé totalement responsable du sinistre
  • 50% responsable : Les torts sont partagés par les deux parties
  • 0% responsable : L’assuré est jugé non responsable, tandis que la partie adverse est jugée fautive.

4- Indemnisation

L’indemnisation par la compagnie d’assurance auto dépend de plusieurs facteurs comme la responsabilité du conducteur ou la formule souscrite (tiers / tous risques). Si vous êtes jugé responsable avec une assurance au tiers, l’assurance ne procédera à aucune indemnisation en votre faveur, elle indemnisera uniquement la partie adverse. Les montants de l’indemnisation sont établis par un expert envoyé par l’assurance, lequel a pour but de déterminer le coût et la possibilité de réparation des dommages subis par le véhicule.

5- Rouler sans assurance

L’assurance auto est obligatoire pour tous les véhicules motorisés et considérés comme automobiles. Un conducteur sans assurance est toujours en infraction. En cas de sinistre, un conducteur non assuré court donc de gros risques, surtout s’il devait y avoir des blessés. En effet, le défaut d’assurance engendre de lourdes peines et amendes ainsi que le remboursement au tiers impliqué. La victime d’un conducteur sans assurance devra s’adresser au fonds de garantie automobile « FGA ». Le FGA se retourna ensuite vers le conducteur non assuré pour lui réclamer le remboursement de la somme qu’il aura remboursé à la victime.

2- Délit de fuite

Le délit de fuite prévoit des sanctions pénales et administratives à l’encontre du fugitif. Si vous êtes victime d’un sinistre et que le tiers s’enfuit, cela rend l’indemnisation par l’assureur complexe. Il faut alors immédiatement porter pleine au commissariat de police le plus proche afin d’y remplir un constat sans la partie adverse, puis l’envoyer à votre assureur en expliquant par une lettre que le tiers s’est rendu coupable d’un délit de fuite. Si le fuyard reste inconnu, c’est donc le « FGA » (fonds de garantie automobile) qui assurera l’indemnisation.

VI- Le prix

1- Le conducteur

Le conducteur joue un rôle primordial dans le montant de la prime d’assurance qui lui sera appliqué via le système de bonus-malus, vous trouverez cette information affiché sur le dernier relevé d’information envoyé par votre assureur. De fait, chaque sinistre jugé 100% responsable augmente le montant de la prime de 25%. Si le sinistre est déclaré à 50% responsable, le montant grimpera de 12,5%. Pour les conducteurs les plus responsables, le montant du contrat diminue de 5% par année passée sans déclaration de sinistre. Le coefficient de réduction-majoration CRM aussi appelé bonus-malus a pour base 1. Si le conducteur à un CRM supérieur à 1, il est considéré comme un conducteur malussé. Le conducteur malussé est la hantise des assureurs et donc ils peuvent vous résilier à tout moment et vous deviendrez un conducteur résilié. Au même titre que les conducteurs résiliés / malussés les profils seniors et handicapés son considéré comme profils à risques. Il existe aussi des contrats dédiés à votre statut professionnel comme pour les fonctionnaires.

2- Le véhicule

L’automobile assurée par le conducteur titulaire du permis de conduire joue également un rôle important dans le montant de la prime. Plus le véhicule est puissant et cher, plus le prix augmente. Il en va de même suivant la région habitée ainsi qu’en fonction des conditions de stationnement du véhicule.

3- Le devis

Le devis d’assurance auto est envoyé par l’assureur ou le courtier pour établir un prix définitif avec l’assuré. Il récapitule toutes les infos personnelles de l’assuré et de son véhicule, mais aussi :

4- Comparateur assurance auto

Le comparateur d’assurance auto est votre meilleur allié pour changer d’assurance auto et faire de réelles économies sur le montant de la prime d’assurance auto. Mon Auto Assure avec son large panel d’offres permet de comparer et d’accéder en quelques clics aux tarifs de plusieurs centaines de compagnie d’assurance et de plusieurs milliers de contrats. N’attendez pas et comparez les assurances !

LES AVIS :

Les assurances autos c’est bientôt terminé à cause des voitures autonomes !

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merci elodie, en effet j’ai trouvé une assurance faite sur mesure pour moi, vu que je suis jeune conducteur j’opte donc pour l’assurance jeune conducteur bien sure et le contrat bonus/malus m’intéresse aussi

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klav-jin tu as bien fait car il y’a des offre vraiment intéressantes qui vous feront économiser bien plus d’argent, comme le bonus / malus, et je vous conseils de bien lire vous trouverez certainement une assurance sur mesure

Au début je me disais que j’allais tout simplement choisir le contrat d’assurance le moins cher sans trop chercher à comprendre, et en lisant je me rends compte que c’était une erreur et que je ne serais peut-être pas assuré moi-même mais seulement les tiers

Votre site m’a beaucoup aidé dans le choix de mon assurance, surtout que je suis un nouveaux conducteur inexpérimenté, et que je n’y connais absolument rien à l’assurance, je suis très content d’être tombé sur votre article

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Je suis jeune je ne m’y connais pas trop en matiere d’assurances, mais grace a vous, je pense que j’ai trouvé ce qui me fallait, je vous remercie pour vos explications detaillées.

Bonjour,
J’étais à la recherche d’un devis assurance auto pas cher, mais d’après ce qu’on m’avait dit , les prix ont un rapport avec la localisation !
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Merci à vous.

L’assurance auto me sauve la vie ! pour ma part je dispose de la formule tout risque pour mon ancien véhicule et je peut vous dire que c’est parfait , je suis remboursée pour la moindre petite rayure .

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Mes parents m’ont récemment acheté une nouvelle voiture. Suite à cela, j’ai opté pour une assurance auto avec une formule spéciale jeunes ! Je suis alors assuré une année que je peux renouveler si je suis satisfait.

Je n’ai jamais possédé de véhicule auparavant , donc les sujets d’assurance n’était vraiment pas mon point fort , je connais maintenant , grâce a votre guide , les types d’assurances auto disponibles , il ne me reste plus qu’à choisir , merci a vous

J’ai une eassuranceauto et je dois dire que c’est très pratique comme type de contrat pour un second véhicule. Mon fils qui est jeune conducteur possède également une offre YOUDRIVE et nous sommes satisfaits ! surtout de l’application qui va avec.

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Pour Nolan : oui, ils rembourseront uniquement les dégâts causés à un tiers si vous êtes jugé responsable.

Les Conditions de mon assurance auto excluent les remboursements si je suis en excès de vitesse au moment d’un accident, c’est normal ?

En fait l’assurance au tiers, c’est juste la responsabilité civile. Dans mon cas, j’ai eu un accident entièrement responsable et du coup l’assurance ne va rien me rembourser sur les dégâts de ma Twingo.

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La compréhension de l’assurance voiture est primordiale dans le choix de sa police d’assurance. L’assurance n’a plus de secrets pour moi maintenant ! je l’ai partagé sur les réseaux sociaux !

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