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I- Les bases


L’assurance auto minimale - dite “assurance au tiers”, c’est-à-dire comportant la responsabilité civile - est obligatoire pour tous les véhicules qui circulent sur les routes françaises. Elle a pour objectif d’indemniser un tiers ou un passager lors d’un accident responsable.

II- Les formules


Les différentes formules de contrats d’assurance auto déterminent les niveaux de remboursements effectués par les compagnies d’assurance. Ces differents offres d’assurance auto permettent de faire des économies sur contrats d’assurance suivant votre profil ou celui de votre véhicule.

1- Tiers


L’assurance au tiers est l’assurance minimale obligatoire en France, qui comprend la responsabilité civile. En cas de sinistre responsable, elle protège uniquement les dommages causés à un tiers, comme son nom l’indique.

2- Intermédiaire


L’assurance automobile dite intermédiaire est une assurance au tiers améliorée grâce à des options, comme la protection contre le vol du véhicule ou le bris de glaces.

3- Tous risques


L’assurance tous risques est la formule d’assurance voiture qui couvre le mieux les véhicules et le conducteur, même en cas de sinistre responsable. Elle est recommandée pour tous les véhicules neufs ou récents.

4- Kilomètres


L’assurance auto au km est un type de contrat spécialement conçu pour les petits rouleurs. Il existe deux solutions d’assurance au km. L’assurance au forfait et l’assurance pay as you drive avec un boitier GPS. Il existe aussi l’assurance pay how you drive qui permet de payer moins cher en conduisant bien avec un boîtier qui analyse votre conduite.

5- Temporaire


Le contrat d’assurance auto temporaire permet d’être assuré sur une durée inférieure à une année, c’est qui n’est pas possible avec un contrat classique.

6- Jeunes


Les jeunes conducteurs sont des profils à risques pour les assureurs. Ils proposent généralement des contrats plus coûteux avec l’application d’une surprime. Il existe des solutions pour bénéficier de tarif plus avantageux comme la conduite accompagné ou des stages de conduite.

7- E-assurance


Les contrats d’e-assurance auto aussi appelés assurance auto en ligne est un type de contrat identique à un contrat dit "classique" avec pour seule différence que vous n’avez jamais d’interlocuteur direct en agence. C’est un contrat dont les devis et la souscription se réalise uniquement par internet. L’avantage de souscrire à une assurance auto en ligne, c’est d’obtenir son devis est son contrat immédiatement.

III- Les garanties optionnelles


Elles permettent d’améliorer les contrats minimums de base proposés par les assureurs. Ces garanties limitent par conséquent les risques liés à un éventuel sinistre.

1- Bris de glace


La garantie bris de glace permet une couverture totale de tous les éléments vitrés d’un véhicule tel que le pare-brise, les rétroviseurs extérieurs, la vitre arrière et les vitres latérales. Certains contrats comprennent également les feux du véhicule. La déclaration d’un bris de glace n’engendre aucun malus au conducteur.

2- Incendie et explosion


La garantie incendie et explosion permet de couvrir les sinistres qui provoquent un incendie ou l’explosion du véhicule, suite à un attentat à la voiture piégée ou à cause de la foudre liée à l’orage, par exemples. En revanche, si l’incendie est la conséquence d’un mauvais entretien du véhicule, aucun remboursement ne sera effectué par la compagnie d’assurances.

3- Vol


La garantie vol vous assure contre la tentative de vol du véhicule et le vol avéré. Si l’auto n’est pas retrouvée dans un délai de 30 jours, l’assureur rembourse l’assuré à la hauteur de la valeur du véhicule. Il faudra prouver l’effraction pour bénéficier pleinement de cette garantie.

4- Protection juridique


La garantie protection juridique est une extension de la garantie défense recours qui est obligatoire dans le contrat au tiers. Elle permet un accompagnement de l’assuré dans ses démarches jusqu’à un éventuel procès.

5- Assistance 0 km


La garantie d’assurance assistance 0 km permet de bénéficier d’une assistance en cas de panne de l’auto, même devant le domicile. Généralement, les contrats permettent une assistance dans une limite supérieure à 50 km du domicile de l’assuré.

6- Véhicule de remplacement


La garantie véhicule de remplacement permet, à la suite d’un accident, de bénéficier du prêt d’un véhicule pendant la durée des réparations par le garagiste.

IV- Le contrat

1- Franchises


Pour chaque sinistre déclaré à l’assurance nécessitant un remboursement de la part de la compagnie d’assurances, une somme déterminée n’est jamais remboursée et reste à la charge du client. C’est ce que l’on appelle la franchise. Chaque garantie du contrat est accompagnée d’un montant de franchise.

2- Exclusions


Les exclusions de garanties sont importantes à connaître lors de la souscription d’une assurance auto. Il s’agit des conditions à respecter afin que l’assureur accepte de rembourser son client. Par exemple, un sinistre causé sous l’influence de d’alcool exclut bien évidemment tout espoir de remboursement de la part de la compagnie d‘assurances.

3- Plafonds


Les plafonds représentent les montants maximum que l’assurance s’engage à rembourser en cas de sinistre.

4- Résiliation


Avec la loi Hamon mise en place en 2015 la résiliation d’un contrat d’assurance auto de plus d’un an peut être résilié à tous moment par l’assuré. L’assureur peut également résilier le contrat pour les motifs suivants :

  • Non paiement
  • Alcool
  • Stupéfiants
  • Fausse déclaration
  • Retrait de permis

V- Sinistres


Pour une compagnie d’assurance auto, il existe plusieurs types de sinistres comme les accidents, le vol ou encore l’incendie. L’assurance prend en charge les dommages causés par ces sinistres suivant certaines conditions contractuelles ainsi qu’en fonction du degré de responsabilité du conducteur.

1- Constat amiable


Le constat amiable d’accident auto est un document officiel à remplir en cas d’accident de la circulation entre les deux parties impliquées. Il devra être rempli et signé par les deux parties sur les lieux du sinistre. L’objectif du constat amiable est de permettre aux assureurs des deux parties de comprendre les circonstances de l’incident avant de préciser la part de responsabilité de chacun.

2- Déclarer un sinistre


Lorsqu’un sinistre survient, il faut obligatoirement le déclarer à l’assurance pour obtenir une indemnisation de sa part. Pour cela, il est impératif de prendre contact - via téléphone, courrier ou sur internet - le plus rapidement possible avec l’assureur. Le délai légal est de 5 jours, à compter du moment où l’assuré a pris connaissance du sinistre. En cas de vol du véhicule, le délai est fixé à 48 heures.

3- Responsabilité


La responsabilité d’un sinistre est déterminée par l’assureur selon les informations obtenues via le constat amiable. Il existe 3 types de responsabilités pour un conducteur :

  • 100 % responsable : Il est jugé totalement responsable du sinistre
  • 50% responsable : Les torts sont partagés par les deux parties
  • 0% responsable : L’assuré est jugé non responsable, tandis que la partie adverse est jugée fautive.

4- Indemnisation


L’indemnisation par la compagnie d’assurance auto dépend de plusieurs facteurs comme la responsabilité du conducteur ou la formule souscrite (tiers / tous risques). Si vous êtes jugé responsable avec une assurance au tiers, l’assurance ne procédera à aucune indemnisation en votre faveur, elle indemnisera uniquement la partie adverse. Les montants de l’indemnisation sont établis par un expert envoyé par l’assurance, lequel a pour but de déterminer le coût et la possibilité de réparation des dommages subis par le véhicule.

5- Rouler sans assurance


L’assurance auto est obligatoire pour tous les véhicules motorisés et considérés comme automobiles. Un conducteur sans assurance est toujours en infraction. En cas de sinistre, un conducteur non assuré court donc de gros risques, surtout s’il devait y avoir des blessés. En effet, le défaut d’assurance engendre de lourdes peines et amendes ainsi que le remboursement au tiers impliqué. La victime d’un conducteur sans assurance devra s’adresser au fonds de garantie automobile « FGA ». Le FGA se retourna ensuite vers le conducteur non assuré pour lui réclamer le remboursement de la somme qu’il aura remboursé à la victime.

2- Délit de fuite


Le délit de fuite prévoit des sanctions pénales et administratives à l’encontre du fugitif. Si vous êtes victime d’un sinistre et que le tiers s’enfuit, cela rend l’indemnisation par l’assureur complexe. Il faut alors immédiatement porter pleine au commissariat de police le plus proche afin d’y remplir un constat sans la partie adverse, puis l’envoyer à votre assureur en expliquant par une lettre que le tiers s’est rendu coupable d’un délit de fuite. Si le fuyard reste inconnu, c’est donc le « FGA » (fonds de garantie automobile) qui assurera l’indemnisation.

VI- Le prix

1- Le conducteur


Le conducteur joue un rôle primordial dans le montant de la prime d’assurance qui lui sera appliqué via le système de bonus-malus, vous trouverez cette information affiché sur le dernier relevé d’information envoyé par votre assureur. De fait, chaque sinistre jugé 100% responsable augmente le montant de la prime de 25%. Si le sinistre est déclaré à 50% responsable, le montant grimpera de 12,5%. Pour les conducteurs les plus responsables, le montant du contrat diminue de 5% par année passée sans déclaration de sinistre. Le coefficient de réduction-majoration CRM aussi appelé bonus-malus a pour base 1. Si le conducteur à un CRM supérieur à 1, il est considéré comme un conducteur malussé. Le conducteur malussé est la hantise des assureurs et donc ils peuvent vous résilier à tout moment et vous deviendrez un conducteur résilié.

2- Le véhicule


L’automobile assurée par le conducteur titulaire du permis de conduire joue également un rôle important dans le montant de la prime. Plus le véhicule est puissant, plus le prix augmente. Il en va de même suivant la région habitée ainsi qu’en fonction des conditions de stationnement du véhicule.

3- Le devis


Le devis d’assurance auto est envoyé par l’assureur ou le courtier pour établir un prix définitif avec l’assuré. Il récapitule toutes les infos personnelles de l’assuré et de son véhicule, mais aussi :

4- Comparateur assurance auto


Le comparateur d’assurance auto est votre meilleur allié pour faire de réelles économies sur le montant de la prime d’assurance auto. Mon Auto Assure avec son large panel d’offres permet de comparer et d’accéder en quelques clics aux tarifs de plusieurs centaines de compagnie d’assurance et de plusieurs milliers de contrats. N’attendez pas et comparez les assurances !

LES AVIS :

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La compréhension de l’assurance voiture est primordiale dans le choix de sa police d’assurance. L’assurance n’a plus de secrets pour moi maintenant ! je l’ai partagé sur les réseaux sociaux !

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En fait l’assurance au tiers, c’est juste la responsabilité civile. Dans mon cas, j’ai eu un accident entièrement responsable et du coup l’assurance ne va rien me rembourser sur les dégâts de ma Twingo.

Les Conditions de mon assurance auto excluent les remboursements si je suis en excès de vitesse au moment d’un accident, c’est normal ?

Pour Nolan : oui, ils rembourseront uniquement les dégâts causés à un tiers si vous êtes jugé responsable.

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Depuis que j’ai mon permis (1 an) mon auto assure, c’est le meilleur service que j’ai trouvé sans frais. J’ai une assurance parfaite pour moi comme l’assistance 0km en cas de panne, c’est vraiment ce dont j’avais besoin.

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