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Comprendre la garantie vol de l’assurance auto

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La garantie vol de votre assurance auto permet une indemnisation de votre véhicule en cas de vol. Encore faut-il que le délit soit couvert par votre contrat et que la déclaration de vol soit convenablement effectuée. Quelques conseils pour faire face sereinement à cet événement.

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Qu’est-ce que la garantie vol en assurance auto ?

La garantie vol de l’assurance auto est présente dans la plupart des devis et contrats d’assurance, hormis pour les formules au tiers. Elle couvre les vols et tentatives de vol commises sur votre véhicule. Ce type de délit recouvre des réalités très diverses :

  1. Le vol pur et simple du véhicule.
  2. La tentative de vol qui peut se traduire par le forçage des serrures, une ou plusieurs vitres brisées ou encore un système d’alarme, une colonne de direction ou un démarreur endommagé.
  3. Le vol d’accessoires de la voiture : autoradio, GPS, sièges ou éléments de la carrosserie.
  4. La disparition d’objets personnels se trouvant dans la voiture.

Qu’est-ce qui est couvert par la garantie vol de l’assurance voiture ?

Si vous disposez d’un contrat présentant la garantie vol, la plupart du temps seuls le vol du véhicule et les dommages causés par une tentative d’effractions sont couverts. Effets personnels et disparition d’accessoires ne sont, en général, indemnisés que si vous avez souscrit ce que l’on appelle une extension de garantie.

Avec cette option, souvent appelée garantie vol des accessoires, votre assureur vous remboursera tout ou partie de ces objets. Sachant qu’ils doivent avoir été déclarés, au préalable, auprès de votre assurance et que c’est à vous de prouver qu’il s’agit d’un vol. Une entreprise difficile si votre véhicule ne présente aucune trace d’effraction visible. Enfin, le montant du remboursement des accessoires et effets personnels se trouvant dans la voiture est souvent plafonné. Si vous possédez des objets de valeur - GPS, caméra de recul - l’indemnisation sera sans doute partielle.

Les restrictions de garantie en cas de vol de voiture

Dans certaines circonstance la garantie vol ne pourra pas s’appliquer. C’est ce que l’on appelle une restriction de garantie. Ces restrictions sont inscrites noir sur blanc dans votre contrat d’assurance. Les plus courantes sont :

  • Vous n’avez pas fermé votre véhicule à clé ou elle est restée sur le contact.
  • Le vol ou la tentative de vol est le fait d’une personne avec laquelle vous vivez ou elle se situe dans votre entourage proche : conjoint, enfant, ami que vous hébergez...
  • Vous avez été escroqué. Cela arrive généralement dans le cas où vous souhaitez vendre votre voiture et que le futur acheteur l’essaye et la vole sous vos yeux.
  • Si la voiture est neuve (moins de 3 ou 5 ans) et chère, votre assureur peut assortir la garantie vol d’une obligation d’installer un dispositif SRA ou 4 clés sur le véhicule. Si vous ne le faites pas et que votre auto est volé, l’assurance ne vous indemnisera pas.

Cette liste n’est pas exhaustive et dépend fortement de votre contrat. N’hésitez pas à lire les petites lignes avant de signer.

Comment déclarer le vol d’un véhicule

Si vous constatez que votre voiture a été volée ou qu’elle a été forcée, réagissez immédiatement. Pour être correctement indemnisé, la marche à suivre est précise :

  1. Portez plainte auprès de la police ou de la gendarmerie dans les 24 heures suivant la constatation du vol. Certaines assurances acceptent un délai de 48 heures.
  2. Ensuite, avertissez votre assureur dans les deux jours ouvrés. Il a besoin de disposer de preuves. Vous devez donc joindre une copie de votre dépôt de plainte, la carte grise du véhicule, les clés et tout autre élément que vous jugez valable. En cas de tentative d’effraction sans vol, cela peut être des photos, par exemple, ou des factures des objets dérobés.
  3. Si les dommages sont importants, un expert relève ensuite le détail des dégradations. Cela s’effectue souvent dans le garage agréé vers lequel vous a orienté votre assurance.

Soyez le plus complet possible lorsque vous déclarez le vol : lieu dans lequel se trouvait le véhicule, circonstances, détail des dommages constatés, liste des accessoires et objets dérobés… Si un élément nouveau intervient, comme le fait que la police vient de retrouver votre voiture, avertissez immédiatement votre assurance.

Quelle indemnisation pour un vol de voiture ?

Outre le type de contrat que vous avez souscrit, l’indemnisation dépend du délai dans lequel on retrouve votre voiture.

La voiture est retrouvée dans les 30 jours suivant le vol

L’assureur vous rembourse le montant des dommages, qui peuvent aller du simple bris de glace à des réparations plus lourdes du démarreur, du bloc moteur ou de la colonne de direction. L’indemnisation peut être partielle si votre contrat prévoit une franchise ou un plafond de remboursement.

La voiture est retrouvée après les 30 jours suivant le vol

Une fois les 30 jours écoulés, l’assureur considère qu’il y a peu de chance que votre véhicule soit retrouvé. Il vous rembourse donc intégralement le montant de la voiture, mais seulement si vous avez opté pour une option dite de remplacement à neuf ou valeur à neuf. Ce type d’option s’adresse aux véhicules neufs : moins de trois ans en moyenne. Pour un véhicule plus ancien, vous serez indemnisé à la valeur d’achat, c’est-à-dire généralement selon la cote à l’Argus de la voiture.

Vous avez déjà reçu l’indemnisation de votre assureur et le véhicule est finalement retrouvé ? Deux choix s’offrent à vous :

  1. Garder le montant du remboursement et laisser la voiture à votre assureur.
  2. Récupérer le véhicule et rembourser votre assureur

Si le véhicule est très endommagé, qu’il n’est plus en état de rouler ou qu’il nécessite de très lourdes réparations, vous avez tout intérêt à conserver le montant de l’indemnisation. A condition qu’elle puisse vous permettre d’acheter une nouvelle voiture.

La voiture n’est pas retrouvée

L’indemnisation est similaire à celle du point précédent : valeur à neuf ou valeur de remplacement. Un montant qui est estimé par l’expert de l’assurance.

Les bons réflexes pour éviter le vol de sa voiture

Certaines bonnes pratiques s’imposent pour éviter le vol de voiture :

  • Ne jamais laisser vos clés sur le contact, même si vous possédez un garage privatif, ni la carte grise
  • Ne jamais laisser d’objets de valeur dans le véhicule : GPS, autoradio, effets personnels…
  • Louer un garage fermé pour éviter de garer votre véhicule dans la rue, surtout en zone urbaine.
  • Equiper votre véhicule d’un antivol, surtout si elle est neuve et onéreuse. Sachant que, de toutes façons, certains assureurs l’exigent.


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