Les délais de carence de l’assurance auto

Qu’est-ce que le délai de carence de l’assurance auto ?

Un délai de carence en assurance auto désigne la période située entre la signature du contrat par l’assuré et le début de sa couverture effective. Pendant cette période, bien que l’assuré ait souscrit son contrat et payé sa prime d’assurance voiture, les garanties n’entrent pas en vigueur.

Ainsi, si l’assuré subit un sinistre ou un accident deux semaines après avoir souscrit son contrat, mais que son délai de carence est de deux mois par exemple, il ne sera pas indemnisé.

Les délais de carence sont imposés par les compagnies d’assurance afin de se protéger contre d’éventuelles fraudes. Un assuré ayant connaissance d’un sinistre à venir et souscrivant un contrat dans le but d’en être indemnisé ne sera ainsi pas couvert immédiatement après sa signature et ne pourra pas prétendre à un quelconque remboursement.

Assurance auto : comment sont fixés les délais de carence ?

Les délais de carence en assurance auto ne disposent d’aucun encadrement légal : ce sont donc les assureurs qui fixent librement leur durée, pour chaque garantie.

En effet, il n’est pas rare que les diverses garanties d’un contrat assurance auto bénéficient de délais de carence différents. Ainsi, une garantie bris de glace peut afficher un délai de carence de deux mois, tandis que celui de la garantie vol ne sera que d’un mois par exemple.

La garantie responsabilité civile en revanche, ne bénéficie quasiment jamais de délais de carence. Puisque l’assurance auto au tiers a pour but d’indemniser les victimes en cas d’accident responsable, il est impératif que l’assuré soit couvert dès la signature de son contrat.

Ainsi, en cas de dommages corporels ou matériels causés à une personne tierce 5 jours après la souscription par exemple, la responsabilité civile du conducteur sera déjà couverte et la victime sera indemnisée.

En résumé, deux cas de figure existent quant aux délais de carence de l’assurance auto  :

• Toutes les garanties disposent du même délai de carence : si celui-ci est de deux mois, alors aucun sinistre ne sera indemnisé durant cette période, quelle que soit la garantie concernée ;
• Chaque garantie dispose de ses propres délais de carence : dans ce cas, le délai d’indemnisation dépendra de la garantie concernée.

Les délais de carence sont indiqués dans les conditions générales du contrat d’assurance, mais, contrairement aux exclusions de garantie, ils n’ont pas l’obligation d’apparaître de façon particulièrement évidente.

Il est donc indispensable de bien lire son contrat avant de le signer, et d’examiner plus particulièrement les conditions de chaque garantie !

Peut-on négocier les délais de carence de son assurance auto ?

Si les délais de carence de votre assurance auto vous paraissent trop longs, il est tout à fait possible de tenter une négociation auprès de votre assureur afin d’être indemnisé plus rapidement en cas de sinistre.

Si votre assurance auto dispose d’un délai de carence unique, vous pouvez demander à ce que ce délai soit raccourci pour toutes les garanties. Une diminution du délai de carence global d’un contrat entraîne cependant une forte augmentation de la prime d’assurance auto.

En revanche, si chaque garantie de votre assurance auto dispose de ses propres délais de carence, vous pouvez choisir de ne raccourcir que ceux des garanties que vous estimez être les plus importantes. Si vous décidez d’écourter uniquement les délais de carence des garanties bris de glace et vol par exemple, l’augmentation du prix de votre assurance auto sera plus faible que dans le cas précédent.

S’il est possible de négocier les délais de carence de son assurance auto, l’opération n’est pas toujours recommandée puisqu’elle influe fortement sur le montant de vos cotisations. À vous donc de faire le calcul pour choisir la solution la plus économique !

Comment trouver une assurance auto sans délai de carence ?

Tout comme il est possible de trouver une assurance auto sans acompte, il est possible de souscrire une assurance auto sans délai de carence.

En effet, chaque assureur est libre de fixer ou non les délais de carence de son choix : il existe donc des assurances sans aucune période de carence. Ces assurances vous permettent d’être couvert immédiatement et de bénéficier d’une indemnisation en cas de sinistre, même quelques jours seulement après la souscription.

Attention, les assurances sans délai de carence sont en général plus coûteuses que les assurances classiques ! Pour comparer les offres et trouver un contrat auto sans carence, avec de bonnes garanties tout en respectant votre budget, utilisez notre comparateur d’assurance auto en ligne.

Après avoir rempli un rapide formulaire pour définir votre profil et vos besoins, vous recevrez plusieurs devis d’assurance auto. Vous pourrez alors comparer les prix, mais également les modalités et délais de carence des garanties, et souscrire directement au contrat le plus avantageux.